记者最近调查了解到，一直被银行视为低风险“优良品种”的个人住房贷款业务不再是曾经的“乖乖仔”。随着贷款发放量的增大，该业务的不良贷款率也有所增长。尤其是各银行在2001-2002年为抢占市场份额而放松贷款条件造成的“断供”增多后遗症也在去年凸显出来。因此，银行在年关纷纷加大对拖欠个人住房贷款者的追缴力度。

　　1个人不良房贷率略增

　　关于个人房贷的不良贷款率，记者从几家银行了解到的情况是，依然保持在较低幅度，约在1%-2%的范围。而记者从知情人士处获取的信息却是另一说法。该人士向记者透露，个人房贷的不良贷款率和金额在近一两年都有明显增长，尽管不良率的绝对数值还不大，但风险越来越明显。其中，四大商业银行因业务成熟，风险把控能力相对较强，不良贷款率在2%左右。而个别正处于市场拓展期的股份制银行的不良贷款率比商业银行高出几倍。

　　不要小看这2%，代表的欠债金额也是个天文数字，可以做一个保守的计算。例如，2004年广州市十区一、二手房的总成交量是184146宗，假设有70%的人以按揭贷款的方式购房，平均每户贷款额度为25万元，那么银行每年要发放的贷款量为320多亿。以2%的不良贷款率计算，银行的欠债就有6个多亿。

　　不过，从去年爆出多起假按揭事件后，银行在此方面更加防范，政府部门也采取对策进行规范，发展商即使做假按揭也会及时还清贷款。

　　2银行加班辛苦催债

　　对于个人住房贷款，央行、银监会早就指出其潜在的风险，要求各商业银行要严加防范，不能以提高服务为名变相降低贷款门槛。而今，银行在为过去重份额而忽略风险的做法承担后果。

　　记者通过一些银行工作人员了解到，去年年终，催债成了各银行房地产信贷部门工作的主题之一。一位银行工作人员告诉记者，他们平时每个月都会通过寄信、打电话等方式向那些断供的借款人催缴贷款，但年终依然遗留不少。因为年终银行要做资产统计和报表，所以对欠款的追缴比平时要重视得多。去年底，他们一个月就向欠款人发出三次催缴通知书，并不断打电话督促还款。另一家银行的工作人员则告诉记者，他们催缴欠款的日子更惨。

　　每天上班时间干应该干的工作，下班后女同事则全部留在办公室打电话催促断供的借款人还款，男同事则到借款人家里催缴。因人手有限，每人要跟进几十个客户，经常工作到晚上十点才能下班。有的借款人由于工作、电话变动后未及时通知银行，无法通过寄信、电话联系，便不得不到其工作单位和家里两面“围堵”，上门收债，付出了较高的追债成本。

　　3借款人断供也有原因

　　记者从银行了解到，借款人断供的原因比较多。不少是因为工作变动、做生意资金周转不畅、家人突然生病住院而造成的间歇性断供。对这部分借款人，银行对于他们的实际情况都能体谅，因此会给予一定时间，而不会直接起诉到法院。但另有部分人是恶意欠款，想方设法躲避债务，对于这样的人，银行则不留情面，通过司法途径维护权益。

　　而实际上，一些欠债者的日子也并不好过。像生意人贺先生，把手头所有积蓄都投入到生意里，2003年以1万元入住的轻松付款方式在番禺某盘买了一套房子，入住时又买了名牌家私。不料住了半年，生意上资金吃紧，无力偿还银行贷款，由于房子是1万元入住，无法出售拿回已付的部分首期款，便不得不先变卖家私、家电，以套回点现金支撑生活。

　　　□银行说法

　　房贷政策暂不调整

　　今年1月1日，高院制定的一项针对首次住房按揭者的司法保护开始执行。按照这项司法解释，如果是首次供楼者，除了房产无其他抵押物，在发生经济困难断供时，银行不能收楼。为了应对该项司法解释，深圳的银行已率先行动起来，把个人住房贷款业务的门槛抬高到年收入8万元。再加上不良贷款率提高，有可能再来一次的加息，广州方面的银行会否提高贷款门槛呢？

　　记者向几家商业银行了解到，他们并不因为不良贷款率稍有增长、高院的司法解释等原因而加大约束，反而贷款政策在短期内不会变动，除非是央行统一抬高个人住房贷款门槛。

　　中国银行广东省分行贷款中心相关负责人告诉记者，目前，广州市各商业银行的个人房地产贷款业务都建立了自己的风险评价和风险防范系统，银行也已意识到风险控制的重要性。就中国银行而言，风险控制历来严格，因此不存在原来放得松，现在要收紧的情况，所以暂不会考虑提高贷款门槛。另外，央行研发的“增信系统”最早可在本月运作，该系统综合各银行的贷款信息，包括个人贷款资料、欠债黑名单，做到资源共享，这样能更好地防范贷款风险。广州市农业银行也认为，个人住房贷款业务的绝大多数贷款者都是良民，大都能按期还款。而且，该业务的风险是可控的。

　　　□分析

　　四大原因造成不良房贷率上升

　　关于房贷不良率在去年明显增长，金融界人士分析出了四方面的原因。

　　一是市场。随着房屋销量增加，个人超前消费意识增强，不仅贷款购房人数增多，而且每笔贷款的额度也在增加，因此不良贷款额度也有所增加。

　　二是银行。2001-2002年，四大商业银行为扩大市场份额比拼服务，放松了贷款条件。与此同时，一些股份制银行也在近两年大力扩展该项业务，以较低的门槛吸引贷款，让不少经济支付能力较弱的个人贷到了房款。

　　三是个人。不少年轻消费者缺乏财务计划，盲目贷款购房，过高估计自己的偿还能力，以至于贷款额超出自己的经济承受力，最终不得不断供。另外，一些消费者因为与发展商产生纠纷，把矛盾转到银行，拒绝供房，由此造成的断供不在少数。

　　四是发展商。发展商为套现而做假按揭，骗取银行贷款，各银行有大部分坏账是因此而造成的。

　　　□提醒

　　如何理出个人贷款计划

　　“断供”不是每个“负”翁愿意遇到的，那么如何理财，做一个适合自己的贷款计划则是“负”翁们要思考的一个问题。

　　学会预防各种风险

　　银行理财专家建议大家平时可关注一些信用消费和投资理财知识，尤其要学会怎样预防由经济不景气带来的各种风险。需要特别注意的是自己的心理承受能力和财务承受能力。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，这是一条基准线，在这条线下比例越低越好，超过的话，家庭资产的安全性就比较难以保证。如购买一套60万的房子，首付二成贷款八成，个人资产负债率就已达60%。这两个方面分别从主观和客观决定了自己是否适合做“负”翁。还要合理预计自己的创造收入能力，综合评估自己增收能力的潜力。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，就可以大胆做“负”翁。而一旦自己的收入出现不稳定，预期收入没有一定比例的增长，就会给个人或家庭带来沉重的财务压力了。

　　适当购买一些保险

　　要控制其他贷款投资，尤其是对房产的投资。因为房产投资的流动性差，与政策、市场关系密切，也比较专业，如果对市场走向没有明确认识，那么资金投入的安全性会受到较大影响。

　　此外，在控制风险的同时，可以适当购买一些保险，来转嫁风险。像意外险、重大疾病险、家财险都是一般美满家庭应该具备的。只要条件允许，建议市民购买充足的适合险种，来保障家人的生命和家庭财产安全。